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房贷提前还款考虑三因素

发布时间:2021-01-07 17:49:58 阅读: 来源:折叠窗厂家

竹叶   房贷提前还款是否划算是个老话题。可是,每当大家手头有一笔钱的时候就会有提前还款的冲动。其实,只要你自己按照下面说的四个方面衡量一下,就很清楚了。

提前还款时间点

一般来讲,贷款最长年限是30年,通常分为三段,有10年、20年和30年的。无论等额本息还款法还是等额本金还款法,10年的贷款利息,接近本金的 1/3左右;20年的贷款利息,接近本金的2/3;30年的贷款利息,本息接近相等。但无论是等额本息还款法还是等额本金法,房贷产生的利息都是头几年还得多,后面越来越少,因此提前还房贷越早越划算,如果一笔贷款已经还了好几年,再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了,反而不划算。对于选择等额本息还款法的人,如果贷款年限过半就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还,剩下的月供中绝大多数都是本金,提前还贷的意义就不大了。因为等额本息还款法每月还款额是固定的,但一开始还的大多是利息,到后面主要还本金,利息越来越少。假如客户贷款10年已经还了六七年了,那剩下还的基本全是本金,提前还贷的意义就不大了。

机会成本

这个很简单,如果有比贷款利息收益高的投资渠道,对个人而言,完全可以获得比提前还贷更高的收益。等没了好的理财计划,到时考虑提前还贷也不迟。

利率成本

对于享受了房贷七折利率优惠的贷款者,尽量不要选择房贷提前还款,因为真实借贷成本(即房贷利率减去通货膨胀率)偏低。中国的融资成本很高,房贷是普通人唯一可以享受折扣的贷款产品了。对于银行优惠后的较低利率,自己多出来的资金正是规划理财的好机会。

费用成本

多数银行在偿还一年房贷后,如果想要提前还款只需提出申请等候,无需手续费。如果银行要求提前还款需缴纳剩余本金4%的手续费或更多,自己则需比较手续费和节省利息之间的高低。

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